第392章 银行业
与会股东们开始热烈地讨论起这个方案来，过了一会儿，史若云又开始提出了疑问：“等等，我有几个问题。第一，信用扩张产生的资金，该怎么投放出去，是交给财政部随便用吗？”
纪萍萍赶紧摇头：“当然不是，变出来的钱花起来爽，但一旦还不了可就玩脱了。所以必须以贷款的形式投放出去，是要到期归还的，还要付利息。”
史若云又问：“那你们有足够的经验鉴别贷款客户吗？能保证贷款一定能收回来吗？”
纪萍萍胸有成竹地说道：“没有！但我们可以从优质客户贷起，先以国债的形式发放给管委会，然后就是给各乙类项目发放商业贷款，然后就是资深员工的房贷，这些足够安全，而且市场规模短期内也足够我们用了。”
听她这么一说，不少人都会心笑了起来，建设交通部长汤桦树叫了起来：“说得好，先贷给我们部四万贯，我们保障把铁路修到莱阳！”
也有人起哄起来：“还要贷？金原券项目给你们的钱都不止这个数了吧！”
一时间场面非常热闹，不过史若云适时颇冷水道：“你们确定吗？说实话，就算是我们自己的项目，有些我都不知道什么时候能收回成本呢。我们今天开这个会议，不就是因为赤字逐渐扩大吗？这么来看，东海商社这个客户可是标准的赔钱货啊。”
纪萍萍笑道：“当然，储蓄所肯定也会选择项目投放的嘛，只有回本快的项目才能得到贷款。之前我们不是搞了甲乙项目分类嘛，就按这个来好了，乙类项目走贷款，甲类就只能走财政支出，那就是以财政收入担保的国债了……”
史若云又想了想，说道：“好吧，就算乙类项目的市场应该也够了。那么这么一来，信用扩张之后，大量的储蓄券出现在市场上，真的不会引发挤兑吗？”
纪萍萍摇摇头：“首席你也太小看我们了。稳妥起见，肯定会循序渐进地做起嘛，不会一上来就大量投放的。根据之前储蓄券的循环周期估算，准备金率就算降到30%也问题不大的，我们从80%左右开始做起，肯定安全得很。”
围观群众已经有人同情地看着她了，不过史若云转着笔，仍然不打算就这么结束：“还有一个问题。最初阶段，准备金率逐渐下降，这确实能释放流动性出去。但这总有极限的，等到了极限之后，再怎么办？我们一共就那么点家底，铜钱现在看来还是有减少趋势的，到时候恐怕得逐渐收回储蓄券吧，这不又是通货紧缩了吗？”
纪萍萍一愣，吐槽道：“首席，你想得也太长远了吧……好吧，好吧，就算商社的资金会减少，但是我们是储蓄所啊，可以去吸纳民间储蓄嘛，这可是个大市场，增长潜力巨大的！”
史若云也不得不吐槽道：“还大市场呢，这几年你们储蓄所四处开花，但去了商社自有资金，存款额不也才刚过一亿文？十多万贯而已啊！”
纪萍萍脸一红，之前几年东海储蓄所都是她主管的，确实扩张得比较慢，但这也没办法，当初的环境就注定了银行业并没有太大的发展空间。之前存款余额突破一亿文的时候，财政系统还好好庆祝了一下呢，这个数额在今天看来不多，但几年前可比东海商社的全副身家都多了啊！可是现在却被首席嫌少，她又不好说话。
“这个好办！”这是一直静静呆着的周弘文说话了。他之前搞了个“金原券”救市计划，取得了不小的成功，之后在全体大会的人望也有所提升，开始被视为权威来看待，只是这段时间一直不知道在捣腾些什么。“开放民营银行不就行了？吸储这种需要拉下面子求人的事，还是有利润刺激的时候干得才好！而且，刚才首席你提的那一堆问题，银行全能自己解决，什么风险全都不是事，银行家自然会算个明白的。还有，刚才纪部长说得对，信用扩张是需要一个完善的金融体系、多家银行互相承接，才玩得好的，光我们自己唱独角戏，见效太慢。”
所谓不鸣则已，一鸣惊死人，就是现在周弘文这样子，此言一出，不少人顿时惊掉了下巴。
“开放”民营银行，这个说法其实并不准确，因为东海商社从未限制过所谓的“民营银行”，而现在确实也有类似于银行职能的古典钱庄。但是这些钱庄的经营模式还相当原始，不被见识了各种先进金融手段的股东们放在眼里。在他们的潜意识中，一是不觉得落后的土著们能搞出有竞争力的银行业，二也是知道这一行利润丰厚，总想着紧紧攥在自己手里，独享这个大蛋糕。但是今天周弘文居然捅破了这个窗户纸，要求开放银行业，这，这真是……
“怎么？是觉得搞不了吗？不试试怎么知道？”周弘文看着他们呆若木鸡的样子，又继续说道：“要不我来？我们的乙类项目也没说不能开银行吧，我现在就申请一家，有没有要合股的？”
这下子旁人就更吃惊了。过了半晌之后，史若云仍然掩不住惊讶地问道：“老周，你，你是认真的？可，可是……”
周弘文叹了口气，说道：“可是什么？觉得这块蛋糕太大，不该分出去？但是别光想着分蛋糕，也想着做蛋糕啊！别的行业你们一个个都想得挺明白的，怎么到了银行业就只知道吃独食了？刚才纪部长说得挺明白了吧，所谓‘信用扩张’，就是把一个实体的信用化作可流通货币投入到市场上去。那么，为了经济发展，这个信用的来源自然是越多越好，现在外面那么多乡绅、豪商、土财主，把他们的信用变现，不是更有助于经济活跃吗？”
这么一说，好像有点道理，但是史若云仍然不太敢相信的样子：“可是，就那些土豪的水平，能搞好银行吗？别瞎搞一通，闹出什么系统性风险啊！”
周弘文笑了一下，说道：“实际上，这些土豪的水平，还真就超出我们的想象。会子知道吧？它的前身就是民间银行发行的一种可兑换贵金属的纸币，实际上跟我们的储蓄券是一个性质。当时南宋有不知道几十上百家钱庄、交引铺从事这样的业务，发行出了大量的纸币，在事实上达到了我们想要的‘信用扩张’效果。南宋之所以能以东南一隅实现与北宋相当的财政收入，很大程度上就是受益于这个发达的金融系统。当然，后来朝廷把会子的发行权收到了自己手里，一开始还比较自律，但到了赵昀手里，就开始滥发贬值了。”
这又是一个重磅炸弹了……会子居然还有这样的历史！
纪萍萍也惊得长大了嘴：“老周，你是怎么知道这些的？”
周弘文得意地喝了一口凉茶：“之前我不是帮着郭阳跟北朝要账去了嘛，当时见过王文统，还跟他聊过天，他告诉我的。嘿，你们不知道吧，老王对货币这块居然颇有研究，对金银铜币还有纸币的来龙去脉都说得头头是道的，还在写一本书叫《钱钞论》的，简直惊为天人，哦不，令人警惕啊！”
史若云摇头道：“隔壁有个老王在，还真不能掉以轻心了。我们自己也得加快进度啊。”
经过一个震惊三连，众人已经不能再震惊了，反而开始热切地讨论了起来。在醒过神来之后，他们开始认真地评估起扶持一个银行业的可行性，甚至有些人看到了近水楼台先得月的先机，找周弘文讨论起合作开银行的事宜来。全体大会到目前为止，对股东个人的财产都有比较大的限制，但如果能在银行业中插一脚，那么前途不可限量啊。
看到不少人都有心动的样子，周弘文决定再添一把火：“当然，完全任由民营银行自由运营的话，必然会出现混乱的情况，比如有人趁机诈骗，有人制造假币，有人肆意印钞……当年北宋民间发行的‘私交子’就曾出现过这样的乱象。所以，必要的监管和控制还是必要的，我们的储蓄所或者别的什么机构，完全可以发挥更大的作用，控制民营银行的准备金率、利率等等，这就是……”
史若云和纪萍萍都眼前一亮：“中央银行！”
周弘文笑笑，继续说道：“甚至，我们发行的债券，也会具备超越其他民营银行发行的票据的超然地位，甚至成为地位等同于铜钱的基础货币……然后我们就可以通过这个二级的金融体系，进一步放大信用。而且这个系统对社会经济的覆盖程度必然超越我们的单打独斗，即使我们在其中只占一小部分，但是对经济的控制程度反而要高得多啊！”
这下旁人是彻底心动了。不过史若云仍然迟疑地说道：“你说的倒是很美，但万一第一步，银行的运营他们就干不好怎么办？”
“干不好我们可以教嘛！”周弘文把手臂一展，“我们可以把刚才的内容整理扩充一下，编撰一本《银行学》出来，向社会公开讲授，培养一批银行家、精算师、会计师出来，行业前景不就有了吗？”
“啊？至于吗？”旁边的张国庆听到这个反而吓了一跳：“要是让民众知道了这银行背后的调调，还不骂我们心黑？”
这下不用周弘文，旁人就主动开始反驳了：“怕什么？这些你都知道，难道穿越之前你就不往银行存钱了吗？相反，知道了银行能赚钱，那么存起来不是更放心了吗？”
史若云笑了一下，站起来说道：“那么做个总结吧，要想缓解钱荒，我们需要什么？基础贵金属货币的流入，银行信用的建立与扩张，还有一个能覆盖全社会的发达银行业！”
纪萍萍赶紧摇头：“当然不是，变出来的钱花起来爽，但一旦还不了可就玩脱了。所以必须以贷款的形式投放出去，是要到期归还的，还要付利息。”
史若云又问：“那你们有足够的经验鉴别贷款客户吗？能保证贷款一定能收回来吗？”
纪萍萍胸有成竹地说道：“没有！但我们可以从优质客户贷起，先以国债的形式发放给管委会，然后就是给各乙类项目发放商业贷款，然后就是资深员工的房贷，这些足够安全，而且市场规模短期内也足够我们用了。”
听她这么一说，不少人都会心笑了起来，建设交通部长汤桦树叫了起来：“说得好，先贷给我们部四万贯，我们保障把铁路修到莱阳！”
也有人起哄起来：“还要贷？金原券项目给你们的钱都不止这个数了吧！”
一时间场面非常热闹，不过史若云适时颇冷水道：“你们确定吗？说实话，就算是我们自己的项目，有些我都不知道什么时候能收回成本呢。我们今天开这个会议，不就是因为赤字逐渐扩大吗？这么来看，东海商社这个客户可是标准的赔钱货啊。”
纪萍萍笑道：“当然，储蓄所肯定也会选择项目投放的嘛，只有回本快的项目才能得到贷款。之前我们不是搞了甲乙项目分类嘛，就按这个来好了，乙类项目走贷款，甲类就只能走财政支出，那就是以财政收入担保的国债了……”
史若云又想了想，说道：“好吧，就算乙类项目的市场应该也够了。那么这么一来，信用扩张之后，大量的储蓄券出现在市场上，真的不会引发挤兑吗？”
纪萍萍摇摇头：“首席你也太小看我们了。稳妥起见，肯定会循序渐进地做起嘛，不会一上来就大量投放的。根据之前储蓄券的循环周期估算，准备金率就算降到30%也问题不大的，我们从80%左右开始做起，肯定安全得很。”
围观群众已经有人同情地看着她了，不过史若云转着笔，仍然不打算就这么结束：“还有一个问题。最初阶段，准备金率逐渐下降，这确实能释放流动性出去。但这总有极限的，等到了极限之后，再怎么办？我们一共就那么点家底，铜钱现在看来还是有减少趋势的，到时候恐怕得逐渐收回储蓄券吧，这不又是通货紧缩了吗？”
纪萍萍一愣，吐槽道：“首席，你想得也太长远了吧……好吧，好吧，就算商社的资金会减少，但是我们是储蓄所啊，可以去吸纳民间储蓄嘛，这可是个大市场，增长潜力巨大的！”
史若云也不得不吐槽道：“还大市场呢，这几年你们储蓄所四处开花，但去了商社自有资金，存款额不也才刚过一亿文？十多万贯而已啊！”
纪萍萍脸一红，之前几年东海储蓄所都是她主管的，确实扩张得比较慢，但这也没办法，当初的环境就注定了银行业并没有太大的发展空间。之前存款余额突破一亿文的时候，财政系统还好好庆祝了一下呢，这个数额在今天看来不多，但几年前可比东海商社的全副身家都多了啊！可是现在却被首席嫌少，她又不好说话。
“这个好办！”这是一直静静呆着的周弘文说话了。他之前搞了个“金原券”救市计划，取得了不小的成功，之后在全体大会的人望也有所提升，开始被视为权威来看待，只是这段时间一直不知道在捣腾些什么。“开放民营银行不就行了？吸储这种需要拉下面子求人的事，还是有利润刺激的时候干得才好！而且，刚才首席你提的那一堆问题，银行全能自己解决，什么风险全都不是事，银行家自然会算个明白的。还有，刚才纪部长说得对，信用扩张是需要一个完善的金融体系、多家银行互相承接，才玩得好的，光我们自己唱独角戏，见效太慢。”
所谓不鸣则已，一鸣惊死人，就是现在周弘文这样子，此言一出，不少人顿时惊掉了下巴。
“开放”民营银行，这个说法其实并不准确，因为东海商社从未限制过所谓的“民营银行”，而现在确实也有类似于银行职能的古典钱庄。但是这些钱庄的经营模式还相当原始，不被见识了各种先进金融手段的股东们放在眼里。在他们的潜意识中，一是不觉得落后的土著们能搞出有竞争力的银行业，二也是知道这一行利润丰厚，总想着紧紧攥在自己手里，独享这个大蛋糕。但是今天周弘文居然捅破了这个窗户纸，要求开放银行业，这，这真是……
“怎么？是觉得搞不了吗？不试试怎么知道？”周弘文看着他们呆若木鸡的样子，又继续说道：“要不我来？我们的乙类项目也没说不能开银行吧，我现在就申请一家，有没有要合股的？”
这下子旁人就更吃惊了。过了半晌之后，史若云仍然掩不住惊讶地问道：“老周，你，你是认真的？可，可是……”
周弘文叹了口气，说道：“可是什么？觉得这块蛋糕太大，不该分出去？但是别光想着分蛋糕，也想着做蛋糕啊！别的行业你们一个个都想得挺明白的，怎么到了银行业就只知道吃独食了？刚才纪部长说得挺明白了吧，所谓‘信用扩张’，就是把一个实体的信用化作可流通货币投入到市场上去。那么，为了经济发展，这个信用的来源自然是越多越好，现在外面那么多乡绅、豪商、土财主，把他们的信用变现，不是更有助于经济活跃吗？”
这么一说，好像有点道理，但是史若云仍然不太敢相信的样子：“可是，就那些土豪的水平，能搞好银行吗？别瞎搞一通，闹出什么系统性风险啊！”
周弘文笑了一下，说道：“实际上，这些土豪的水平，还真就超出我们的想象。会子知道吧？它的前身就是民间银行发行的一种可兑换贵金属的纸币，实际上跟我们的储蓄券是一个性质。当时南宋有不知道几十上百家钱庄、交引铺从事这样的业务，发行出了大量的纸币，在事实上达到了我们想要的‘信用扩张’效果。南宋之所以能以东南一隅实现与北宋相当的财政收入，很大程度上就是受益于这个发达的金融系统。当然，后来朝廷把会子的发行权收到了自己手里，一开始还比较自律，但到了赵昀手里，就开始滥发贬值了。”
这又是一个重磅炸弹了……会子居然还有这样的历史！
纪萍萍也惊得长大了嘴：“老周，你是怎么知道这些的？”
周弘文得意地喝了一口凉茶：“之前我不是帮着郭阳跟北朝要账去了嘛，当时见过王文统，还跟他聊过天，他告诉我的。嘿，你们不知道吧，老王对货币这块居然颇有研究，对金银铜币还有纸币的来龙去脉都说得头头是道的，还在写一本书叫《钱钞论》的，简直惊为天人，哦不，令人警惕啊！”
史若云摇头道：“隔壁有个老王在，还真不能掉以轻心了。我们自己也得加快进度啊。”
经过一个震惊三连，众人已经不能再震惊了，反而开始热切地讨论了起来。在醒过神来之后，他们开始认真地评估起扶持一个银行业的可行性，甚至有些人看到了近水楼台先得月的先机，找周弘文讨论起合作开银行的事宜来。全体大会到目前为止，对股东个人的财产都有比较大的限制，但如果能在银行业中插一脚，那么前途不可限量啊。
看到不少人都有心动的样子，周弘文决定再添一把火：“当然，完全任由民营银行自由运营的话，必然会出现混乱的情况，比如有人趁机诈骗，有人制造假币，有人肆意印钞……当年北宋民间发行的‘私交子’就曾出现过这样的乱象。所以，必要的监管和控制还是必要的，我们的储蓄所或者别的什么机构，完全可以发挥更大的作用，控制民营银行的准备金率、利率等等，这就是……”
史若云和纪萍萍都眼前一亮：“中央银行！”
周弘文笑笑，继续说道：“甚至，我们发行的债券，也会具备超越其他民营银行发行的票据的超然地位，甚至成为地位等同于铜钱的基础货币……然后我们就可以通过这个二级的金融体系，进一步放大信用。而且这个系统对社会经济的覆盖程度必然超越我们的单打独斗，即使我们在其中只占一小部分，但是对经济的控制程度反而要高得多啊！”
这下旁人是彻底心动了。不过史若云仍然迟疑地说道：“你说的倒是很美，但万一第一步，银行的运营他们就干不好怎么办？”
“干不好我们可以教嘛！”周弘文把手臂一展，“我们可以把刚才的内容整理扩充一下，编撰一本《银行学》出来，向社会公开讲授，培养一批银行家、精算师、会计师出来，行业前景不就有了吗？”
“啊？至于吗？”旁边的张国庆听到这个反而吓了一跳：“要是让民众知道了这银行背后的调调，还不骂我们心黑？”
这下不用周弘文，旁人就主动开始反驳了：“怕什么？这些你都知道，难道穿越之前你就不往银行存钱了吗？相反，知道了银行能赚钱，那么存起来不是更放心了吗？”
史若云笑了一下，站起来说道：“那么做个总结吧，要想缓解钱荒，我们需要什么？基础贵金属货币的流入，银行信用的建立与扩张，还有一个能覆盖全社会的发达银行业！”